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金融机构与客户的法律关系

减小字体 增大字体 作者:佚名  来源:本站整理  发布时间:2017-05-25 16:19:42

金融机构与客户的法律关系
苏格兰皇家银行集团总裁Fred Goodwin认为一个优秀的私人银行家必须拥有良好的外表、知识渊博、在政界和全社会建立广泛人脉。瑞士的私人银行家Ivan Pictet说:“严格来说,私人银行家是专指银行的所有者或合伙人而人们在用这个词时,其实所指的是基金经理对于他们的要求,首先是必须十分可靠、拥有良好的教育及社会背景;再者,要有能力站在客户的角度分析问题。因此,我们的经理人通常都来自会上流阶层,只有这样,他们才可以设身处地为客户考虑。除此之外,他们必须十分谦虚拥有一双好耳朵,用心倾听客户的要求,而不是自己滔滔不绝地发表高论,因为他们并不是销售人员,而是顾问。他们将根据客户的需求给出最专业、最优化的建议。”可见,从事私人银行业务的私人银行家们拥有者良好的个人素质,他们与客户之间不仅仅是顾问和客户的关系,私人银行业务的私密性使得私人银行家成为高净值客户的左膀右臂,他们的关系可以世代延续。那么,提供私人银行业务的金融机构和客户之间的法律关系到底如何界定。
      (一)私人银行核心业务中银行与客户的法律关系的争议
    私人银行业务的核心是资产管理业务,所谓资产管理业务,即资产委托管理,一般是指所有者将其合法拥有资产(可以是货币资产或实物资产)的运作与管理权以合法的形式委托给具有专业运作管理能力的机构和个人,以期获得最大的投资回报率。①现实中,委托资产管理,既可以选择委托代理模式也可以选择信托模式,两种模式意味着两种不同的法律关系,其中的权利义务分配不同必然引起了相应的争议。
    1.委托代理关系
    委托代理,又称意定代理,是指基于被代理人的委托授权而发生的代理权的代理。②代理人在代理权限内,以被代理人的名义实施民事法律行为。被代理人对代理人的代理行为,承担民事责任。由于委托代理在我国使用较为普遍,并且符合了我国现有商业银行开展的私人银行业务的特点,故在银监会2005年5月发布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》(征求意见稿)中,采用了委托代理来界定私人银行和私人银行服务。根据其原理,资产所有人作为委托人与作为受托人的商业银行签订委托合同,商业银行以委托人的名义管理受托资产,资产的所有权仍然归于委托人,委托人对于商业银行在代理权限范围内的资产管理行为承担法律后果,商业银行通过收取管理费来获得收入。①
    2.信托关系
    资产管理的另一种模式是信托。《不列颠百科全书》就信托的定义是,“信托是一种法律关系,在此种关系中,一人拥有财产所有权,但同时附有受托人的义务,为另一人的利益而运用此项财产”。信托的职能可以用一句话概括为“受人之托,代人理财”。按照信托的有关原理,在私人银行业务的委托资产管理中,资产的委托人将资产所有权转移到受托人手中,受托人按照委托人的意愿和目标以自己的名义享有信托资产占有、处分的权利。信托财产具有独立性、有限责任、破产隔离和管理连续性等优点,使得信托制度在其运行中逐渐表现出规划的长期性、充分保障受益人权益等基本制度功能与优势。
    3.争议评析
    委托代理模式为我国商业银行开展个人理财业务所普遍采用,但毕竟私人银行业务与个人理财业务有着明显的不同,无论是客户的金融需求以及私人银行业务内在的个性化、综合化的要求,将私人银行业务归于委托代理模式是否合适值得商榷。在私人银行业务中金融机构为了委托人的利益,并不需要事事向委托人申请,而是在独立运用资产达到客户的目标。因此,尽管委托代理模式看似简便易行,但是不能体现出私人银行业务的优势和特色,进而也不能完全代表商业银行与客户的法律关系。
    (二)私人银行业务中金融机构与客户的法律关系国际比较
    无论是瑞士私人银行业务模式还是美国私人银行业务模式,提供私人银行业务的金融机构与客户关系的法律本质是一系列契约的组合。在英美法上,金融机构与客户之间存在三种基本契约关系:债权债务关系、代理关系以及信托关系。②由于国外私人银行业务提供的金融产品多样化,金融服务很全面,但是基本上都是以三种关系都有所涉及为主,这与其相应较为完善的金融体系与法律制度密不可分的。
    1.债权人与债务人的关系
    债权人与债务人的关系是银行与客户之间最基本的契约关系。实践中,银行与客户关系的存在基于客户在银行的存款。关于存款合同的性质,大陆法系国家认为存款合同是消费保管合同,即以金融机构为保管人,以存款人为寄托人,以金钱为标的的消费保管。英美法系国家认为存款合同是消费借贷合同,他们认为存款与借贷没有本质区别,只不过出借人(即贷与人)是存款人,借款人是金融机构,而贷款的出借人是金融机构。科特汉姆勋爵则认为,存款人一旦将款项存入银行,该笔款项即成为银行的财产,其所有权归银行所有,客户就不再享有这笔款项的所有权,而只享有债权,即存款人所拥有的仅是要求银行偿付存款的权利,双方依此建立债务人与债权人关系。因此,不管存款合同的性质如何,只要客户和银行达成了存款协议,客户和银行就分别成为了债权人和债务人。
    至于对离岸存款运作应适用的法律规则,概括起来主要有两种态度:一是认为应适用有关银行与客户关系的传统的一般法律规则;一是认为,尽管离岸存款是银行与客户关系,但它是一种有别于传统或一般的银行与客户关系的独特的关系。①总结而言,私人银行业务中简单的存付款及离岸存款等仍旧属于债权人与债务人的关系。
    2.委托代理关系
    除了银行与客户之间债权人与债务人的关系之外,银行与客户还存在本人与代理人之间的代理关系,银行支付支票即是作为客户的代理人行事。在英美法中,一般认为一旦银行代其客户从事交易,双方原来所具有的借贷合同关系就转化成为代理关系,因为银行是根据客户的指示代表客户行事。②在私人银行业务中,遗嘱执行过程中的银行与客户法律关系即为典型的委托代理关系,在这一代理关系中,己故客户是本人,执行遗嘱的代理人是提供私人银行业务的金融机构,执行的商业银行作为代理人所承担的最重要的义务之一是谨慎娴熟地进行遗嘱执行①:
      (1)依客户指示行事的义务
    根据代理的一般规则,代理人必须严格遵守本人的指示,不能超越或违反本人的授权。遗嘱执行时,代理人负有按照客户指示行事的义务,否则即构成错误执行,在没有授权的情况下执行、不按时执行等。
    (2)按法律规定予以执行义务
    遗嘱执行有法律规定的程序,代理人必须保证在法定程序开始之后及时反映,以确保当客户死亡事件发生时,以最小的钱财和感情成本,处理好财产的管理和转移。
    3.信托关系
    信托的职能可以用一句话概括为“受人之托,履人之嘱,代人理财”。②提供私人银行业务的金融机构与客户的普通契约关系并不必然导致银行信托义务的产生,只有在信托关系中,金融机构才负有信托义务;在与客户的信托关系中,金融机构的义务范围与尽责程度大于其与客户的普通契约关系中的义务,客户有理由期待金融机构将客户的利益放在首位,或有理由期待金融机构关注客户的利益,而不是仅仅履行合同义务,正如英国的法律委员会所指出的,“广而言之,信托关系是一方当事人代表另一方当事人或为另一方当事人的利益行事,受益人依赖于受托人提供的信息和建议,授权受托人为受益人的利益行事。”③与此同时,金融机构与客户之间并不都是信托关系,信托关系在私人银行业务中尤其明显,无论是财产保值,还是财产增值,甚至财产流转等方面,都可以体现了信托的优势。
      (1)隔离风险
    根据信托的原理,信托设立必然伴随着财产权的转移,使信托财产与委托人的其他财产分开,避免委托人的债权人对信托财产的追索,并且这种转移能够对抗第三方的诉讼,从而保护信托财产不受侵犯,实现风险的隔离,这对私人银行业务中的客户资产有很强的安全保障作用。
      (2)重构权益
    信托制度重构了信托财产的财产权模式。财产权权能包括占有、使用、收益、处分。信托设立后,原先统一的财产权就分化为受托人财产所有权和受益人财产受益权。在受托人权利方面,其可以对信托财产进行集中管理,从而实现信托财产的保值增值,受益人则可以获得信托财产的收益。在受托人义务方面,相应也就有了两重性。一方面,受托人对信托财产具有管理和处分的义务;另一方面,受托人又负有忠实地为受益人利益管理处分信托财产,并将信托利益支付给受益人的义务。
      (3)第三方管理
    信托协议中受托人是财产的合法拥有者,必须根据管辖法律与信托协议的条款管理财产。信托成立后,受托人独立按照委托人的实际情况来科学合理地制定切实可行的投资方案,并实现财富保障与传承,信托具有相当的灵活性,委托人可按其特别要求制定信托协议的条款,特别是有关处理财产的条款。同时,信托保密性极高。受托人以其本人的名义负责信托的所有业务,使第三者无法得知委托人或受益人的身份。
    4.境外金融机构与客户之间关系评述
    从国外提供私人银行业务的金融机构与客户的关系上来看,无论是债权债务关系还是委托代理关系,都不能准确反映私人银行业务的特征,虽然金融机构与客户之间在具体的业务进行中会产生多种法律关系,可能包括了债权债务及代理关系,但私人银行业务中财产管理的本质还是一种信托关系。这与信托制度的优势是密切相关的。目前国内私人银行机构向客户发售理财产品时,其与客户之间的法律关系不仅仅是委托代理关系,而应该根据实际情况对二者之间的法律关系进行判断,不同性质的理财产品形成了私人银行机构和客户不同的法律关系。

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